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重疾险,到底买定期还是买终身?

修改时间:2018年12月20日 浏览次数:

 现在不买重疾险的家庭已经很少了的,而给家人买什么样的重疾险,却成为了很多人面前的拦路虎,眼花缭乱的各种产品,各种形态,生怕买错了又怕不买了出险。因此,到处纠结的你,是不是和下面这个问题一样?首先纠结是定期还是终身型的重疾险呢?然后再在定期里面或者终身里面去挑选对比。

那么,下面我们就来看看,定期重疾险和终身重疾险,到底要怎么样搭配吧。


 

1
定期重疾险

 

首先说说定期走天下的这批拥趸者。他们的常用观念和理由就是:

1、终身的太贵、定期的便宜,到时候可以再买。

2、保额到了那个时候都贬值的不像样了,所以还是定期的划得来,到时候可以重新再买。

呵呵~看看,你是不是也如此认为?到了那个时候可以再买,现在还可以很低的保费就获得很高的保额,多划得来啊,我买终身的要掏好多钱岂不是傻子?

到时候可以再买,成为了你的尚方宝剑,似乎这么多年就可以永恒不变一直健康下去一样。可如果真如此,现在何必买保险呢?过几十年再买岂不是更加省钱?连保费都可以节省了呢。对不对?

可是结果显然不是,你还是害怕风险不知道什么时候会来临,所以还是买了保险,只是为了想省钱和内心的贪婪,或者说觉得保险就是个安慰剂,所以随便买一点就可以了。人呐,有时候真的不能太自欺欺人了。

话说回来我自己,刚入行那几年,简直是定期的超级超级粉丝和拥趸者,谁和我推荐孩子买终身型的,我就会觉得这个业务员黑心透顶了,那么烂的产品给我的孩子,就为了美名其曰的可以一直保障。现在都还可以看见当年我那个文章是多么的火爆。

可是后来,我发现我错了,应该说错的有些太极端,唯心论者最大的错误就是只相信自己愿意相信的,而唯物论则会更客观和现实一些。所以后来我就删除了我那篇点击量过5万的帖子,但是原文依然有人转载至网络给所有人参考。

下面我再说说,为什么我会对终身型的也不排斥,并且在做计划组合的时候,通常给孩子们都是定期+终身组合了。


 

2
终身型重疾险

 

你怎么认知终身型的重疾险?这个观点很重要。

如果你只是以价格论天下,那么将来你也会知道,一分钱一分货的年代,你今天所节省的东西,就跟老一辈人过日子一样,舍不得吃舍不得穿的,最后3天内全部给了医院。

千万别和我说到了那个时候就不活了,说我到了那个时候病得不行了就不治的群体,看看这篇文章,还有那种说我病的不行就自杀了的,拜托,你不气死家属就不错了,还自杀,连行为能力都没有了好吗?比如瘫在床上咬舌头你都没力气,更别谈自断生命了。

 

所以,想象一下吧,你给自己买了一个只保到6、70岁,你以为便宜的定期重疾险,然后保障也没了,钱也没了,人也病了,1年2年的孩子可以照顾,可是长期呢?

你真的知道重疾险到底是保什么的吗?不是保你病了以后能痛痛快快的挂了,而是生不如死的活着的时候,自己最大也可能是唯一的一个经济支柱和底气!

但凡你有清醒的意识,你随时可以更改保单的受益人,无论你的子女如何对待你,或者他的伴侣建议他/她如何对待你,至少有重疾赔偿金看在钱的份上,还不会对你太差,不然你上养老下养小的觉得亚历山大,为了一点保费都要斤斤计较,你觉得你的孩子能有钱和安逸到哪里去?他不会斤斤计较?

更何况现在的社会顾得了老顾不了小,顾得了小顾不了老,独生子女两头奔波的辛酸,要是有足够的钱至于如此吗?

 

所以,终身型重疾险和定期型重疾险,最大的区别就是你老了以后,保单也没了以后,又病了怎么办?你所有资源和财富都给了下一代了,你没有一切东西的控制权和左右权,吃饭要人喂,走路要人扶,你还有什么是可以能自己做主的?

人性?呵呵~是不是觉得我说话不好听?是不是觉得我想的阴暗无比?觉得所有人只要没买终身型的,就会晚景凄凉了?这么现实的社会你还看不清楚?那么多调解类节目,家长里短老亲娘舅的撕x你还没看够? 你又哪里来的底气觉得所有人都会和你以为的那样去对待你?

我们可以避免自己成为其中之一,而最有效的措施,就是你手上到时候有钱,并且有控制权。直到你死,你都拥有这笔钱的绝对控制权和使用权。

古代皇帝为什么到死下一任才会上位?为什么我们要死了以后财产才能变为遗产去进行二次分配?而不是活着的时候分配?你试试看,活着的时候就把财富都给孩子,看看他和他的伴侣后面无数年光景里面,是如何对待你和这笔财富的。

再说回来孩子的重疾险,我退掉了一些孩子之前买的定期的,然后换成终身的了。为什么这么做?

早晚我的钱都是要给孩子的,以什么样的方式给?以什么样的形态给?能起到最大化的收益效果是什么?

我先说定期重疾吧,就那么几家,什么大黄蜂啊慧馨安啊童宝保新华I定期等等,话说回来,我也买了。我给孩子买了定期的大概就有近200万保额,而终身的也有200万以上。为什么?

理财的时候鸡蛋不要放一个篮子里面,这句话永远是真理!即不要把定期当尚方宝剑走遍天下,否则迟早闪了自己的腰。

我给孩子的终身,也是这几年才开始陆陆续续的买的,说起来也是奇怪,14年以前,都不觉得非标体有很多,可是这几年,简直是感觉多的要命,我们一年下来的非标客户能有1半数量以上,40%以上的单子都是浪费表情和精力的。什么时候能遇见一个完全健康的投保人和被保人,就觉得是烧高香了。

而这些拒保延期除外撤单什么的,除了孩子就是我们80后群体,然而这就是现状,每年都有近百个被拒保的客户,都是30岁左右一堆问题,然后被保险拒之门外了的。那以后靠什么?是不是感觉压力山大?

我们这代人的口号就是压力山大,可我们的孩子们以后呢?他们在30岁左右的时候,难道就能觉得岁月静好人生美满了?

在我们能给他们铺平一切的时候,为什么要留到他们自己觉得走投无路的时候,再给他一句:当年爸妈觉得终身的保费贵,所以就给你买的定期的,所以你现在买不进去了。你觉得孩子会怎么想?

然而事实是:当年的终身型重疾险保费真的很贵吗?

是真的,14年之前的终身型重疾险真的是稀烂,而且狠贵,也就是从14年以后开始,改革开放吹到了终身型重疾险这里,开始了大幅度的下降,以前的终身型2千多保额10万,而现在差不多4折的价格就可以了。

现在这个价格你要还觉得贵我就无话可说了。只能说明你潜意识里面,觉得它不值,而没有考虑过将来的风险。就是回到我上面开头的那句话:

为什么给孩子买的定期重疾险?还不是怕万一真的重疾了至少有个赔付,还能钱少保额高。

问题是,你既然觉得可能有几率,为什么就不考虑到风险发生以后,还能不能有保障继续持有?或者你的认为就是人重病了就是一定要挂了的,所以不用考虑以后了?

而你既然觉得终身的没必要,孩子可以到时候再买,那又何必买定期重疾险呢?反正都不会发生,到时候一定可以买进去。那现在买定期的岂不也是浪费钱?完全可以到孩子成年以后,自己重新买,是不是?

问题是,你又怕万一有了,为什么就不再多想一步,真的有了以后,后面怎么办?未来的医术和发展,只会让人觉得自己没钱,而不是治不好的问题。大部分人是穷死的而不是治死的。

而孩子自己又没抉择能力和判断能力,不然到时候,他们也会来质问你,当年为什么不给我买终身的,搞的我现在买不了任何保险了。你怎么回答?说钱拿去吃喝玩乐了,一个旅游一个包包万儿八千的,就是没钱买保险?

我不希望孩子那样去问我,更不希望我对孩子的所有爱和呵护只能延续到他成年,我想通过保单去明明白白的告诉我的孩子:无论妈妈在不在,只要你在,我就能给你足够的爱和呵护,这种心意,是现金房子这些东西都无法替代的。

对了,还有保额贬值是吧?我的理解是这样的:

我不知道是不是很多人在计算应交保费的时候,都喜欢上来就把总保费和总保额做对比的,比如一年交5千保额50万,他不是计算5千对应50万,而是计算10万对应50万,也是奇怪了,你只掏了5千而不是10万啊,为什么要去拿20年内的总保费去对应总保额?

如果中途豁免生效了呢?你哪里需要交的了10万呢?小安我自己今年就赔付了3个豁免,其中一个就是观察期刚过就出险了,以后的19年就都不用交费了的。

而另外2个买了2年不到出险,并且豁免了老公的保费,并且自己的重疾险赔了以后合同没终止,后面这辈子如果再发生别的重疾还可以继续再赔付。这时候的杠杆在哪里?

再者,就算我们20年保费都掏完了,对应的50万保额,到了你老的时候你觉得这50万没意义,拜托,你掏的是10万好吗?你掏的不是50万好吧?这50万前期是保费的杠杆保障,而后期就是你的10万本金在通货膨胀下的增值数字啊。

所以贬值在哪里? 前期保障后期保值好吗?

我其实真的蛮想再说一句得罪人的话:好像你不买这个终身型重疾险的话,你节省下来的钱就可以让自己财富倍增,不蒸发不贬值,但是即使贬值也比你花的不知道去哪里了会更好些吧?

有时候,你算计了一切价格,却没有算过变数,你算计了眼里的那点钱,却没想过损失的更多更多。

对,你看,所以其实我说了这么多,我就是终身型和定期型的双重拥护者,我都爱,我2个都要。而不是非要二选一,贬低踩踏否认任何一个都是不对的。而至于保额,为什么我要买那么高,甚至达到快500万?且听我下回讲解吧。

最后再强调一下,重疾险最好的购买时间,除了刚出生,就是现在!因为意外和美好,实在不知道哪个先来。很多事情,拖着拖着就没有然后了,直到被某种意外再次提起。

 

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