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震惊!银保监会拟将甲状腺癌,剔除重大疾病保险!

修改时间:2019年03月19日 浏览次数:

这个315不太寻常。

 

3月14日,据财新网记者称:

监管层自去年八月份即提出修订重大疾病保险标准,并委托中国保险协会牵头成立工作小组负责此事。

工作组一方面听取医学专家的建议,界定重大疾病范围;一方面召集大型寿险公司、精算师协会成员厘定费率。

而是否把甲状腺癌从重大疾病全额赔付的名单中剔除出去,则是工作组反复讨论的一个问题。

 

 

剔除!

甲状腺癌到底有何种魅力,竟让保监如此兴师动众?

 

 

·  正  ·  文  ·  来  ·  啦  ·

一、早有端倪

 

对于甲状腺癌,保险市场曾经不乏多种尝试。

在2016年,由股东为北京银行与巴黎银行组成的合资保险公司——中荷人寿,就曾推出过一款《一生呵护B款终身重大疾病保险》。

条款中就将甲状腺癌单独列出,按保额的20%进行额外给付。

后2018年5月,保监会下发《人身保险产品开发设计负面清单》,明确指出:

「重大疾病保险产品,对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理,责任设计不合理,设置较低的保险金额,变相缩小产品的保障范围」

并要求各家保险公司严格对照《清单》,查找行业在售存量产品的问题。市场中不符合规定的产品统统下架。

至此,试水计划流产。


 

 

二、甲状腺是什么

 

甲状腺是人体最大的内分泌腺体,位于颈前中正位置。

由于它形态像两面“护甲”,紧紧的保护着人体气管这一性命攸关的部位而得名“甲状腺”。

 

 

 

正常甲状腺腺体质地柔软,像个软橡皮样,由两层包膜包围并固定于气管和环状软骨上,所以做吞咽动作时,甲状腺也随之上下移动。

甲状腺制造、储存并释放甲状腺激素入血,调节身体的生长发育、新陈代谢。

这些激素对维持身体的所有组织、器官正常运转非常重要。

它们能使身体更有效地利用储存的能量,保持体温,保证肌肉正常工作。


 

 

三、有结节不纠结

 

对于甲状腺结节,相信大家并不陌生。

状腺结节是指甲状腺内出现的一个或多个结构异常团块。

大多数甲状腺结节患者没有临床症状,常常是由本人无意中发现或医生在体检时触及,更多情况下是在超声或其它辅助检查时偶然被发现。

令人诧异的是,根据中华医学会公布的《中国十城市甲状腺病流行病学调查》统计结果显示:

我国十城市的甲状腺结节患病率为 18.6%,几乎 5 个人里就有 1 个人会被检出甲状腺结节。

当然,有了结节也不必恐慌,因为:

95% 以上的甲状腺结节都是良性的,仅有5%会发展为甲状腺癌。

有时候过一段时间,你稍不注意,结节自己就消失了…

如果确诊为了甲状腺结节,一般医生也不建议动刀见血劳民伤财,可通过b超给出一定的借鉴意义。

通常b超都会对结节状态做分析,血流是否丰富,边界是否光滑,并分为定级,TI-RADS1.2.3。

如果是在3级及以下,基本上可确认为良性

如果是4级或者4以上,那么恶变的可能性就会很高,这个时候就要去做穿刺来确认是否恶性了。

 

 

 

四、可致富的癌症

 

根据世界卫生组织(World Health Organization,WHO)的定义,甲状腺肿瘤的组织学分类主要分为:

原发性上皮肿瘤、原发性非上皮肿瘤与继发性肿瘤。

 

最常见的恶变过程:

慢性淋巴细胞性甲状腺炎——〉甲状腺结节——〉甲状腺癌。

也有部分甲状腺癌属于短期内迅速恶变。

超过90%的病发案例为乳头状癌和滤泡状癌,早期治疗效果好,发展比较缓慢,所以甲状腺癌又被称为惰性肿瘤。

甲状腺癌5年生存率能高达到95%以上,术后一般只要按时定量吃药、定期复查,就不需要额外的辅助治疗,且寿命也不受明显影响。

最最关键的是,虽然位列癌症家族成员,但和其他动辄几十万上百万医疗费的癌症不一样。

甲状腺癌治疗费用极其便宜,医保报销后,一般在2-3万元以内。 


 

 

五、理赔惊人

 

从2018年各家保险公司理赔数据看,甲状腺癌理赔数据一马当先:

平安人寿:恶性肿瘤占重疾理赔比例66.7%,而恶性肿瘤中,甲状腺癌占比19.3%。

太平人寿:恶性肿瘤占重疾理赔比例71.6%,而恶性肿瘤中,甲状腺癌占比22.51%。

......

其他如国寿、太平洋、泰康、天安、华夏、阳光等,甲状腺癌赔案占比,也是稳坐头把交椅。

 

 

一般来讲,定义重大疾病必须满足三个条件:

危及生命、严重影响患者的生活质量、治疗费用昂贵。

而现状是,甲状腺癌恢复效果好、治疗费用低,并且近几年来,发病率还呈直线上升趋势。

也无怪乎部分保险公司负责人频繁吐槽:

病人花几万块钱就能治好的病,这显然已经不符合重大疾病的定义了。


 

 

六、尊重市场规律

 

此次透漏的要将甲状腺癌除外消息,我个人认为也并非空穴来风。

纵观全球,已有不少发达国家部分省份已将甲状腺癌剔除重疾险范围之外,如日本、韩国、台湾、香港等。

 

早在2016年时,就有来自7个国家的24名医生组成的专家小组,重新把某一类型的甲状腺肿瘤重新归类为非癌性肿瘤,具体内容已发布在了《JAMA Oncology》期刊上。

 

这种此前被称为“滤泡型甲状腺乳头状癌”的疾病,现在已经被改称为“非入侵性甲状腺肿瘤乳头状核”,去掉了名称结尾的“癌”字。

 

这种疾病约占北美和欧洲所有甲状腺癌诊断患者数的10%到20%比例。

 

在重新确定这种疾病的分类前,这个国际专家小组对200名NIFTP患者长达26年的观察数据进行了分析,得出的结论是这种肿瘤带来负面结果的几率极低。

 

美国甲状腺联合会的候选主席表示,如果这种疾病不是癌症,我们就不该把它称为“癌”。

 

据悉,监管此次动议修订重大疾病定义,一个重要出发点就是希望借此来降低保费。

大陆重疾险保费高一直备受诟病,因此出现了大批国人出境购买商业保险的潮流。

本身保险公司在设计保险产品定价时,就要把各种成本都计算在内。

而甲状腺癌发病率这么高,产品价格肯定就降不下来。

而按照当前甲状腺癌赔付占比达20%左右计算,甲状腺癌若是从重疾名单中剔除,保险产品的价格也将势必下调。

 

 

总结

 

甲状腺结节,在近几年体检普及率越来越高和仪器越来越精密的情况下,发现率也越来越高。

虽从医学角度讲,仅需休养生息,无伤大雅。

但放在保险公司,因理赔率居高不下,也导致核保愈发趋紧。

此次消息虽然还没有盖棺定论,但未雨绸缪总好过事后补救。

毕竟,甲状腺癌的市场红利,留给的时间也不多了。

死亡是我们人生剧本上确定的终点,不管我们如何逃避,它都如影随形。

在疾病降临时,甚至在死亡逼近之前,我们是该在惶惑中绝望,还是在这场追逐战中真正的活着?

正如塞缪尔·贝克特说过的一句话:我无法前行,但我仍将前行

保险作为经济补偿的最佳工具,可以让我们更加坦然地面对疾病、谈论疾病,甚至对抗疾病。 

如果说种一棵树最好的时间是十年前,那么买保险最好的时间,就是现在。

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