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杀妻骗保3千万,保险何时不保险?

修改时间:2018年12月20日 浏览次数:

        相信昨天这条“男子买3000余万保险后普吉岛杀妻”消息大家都看到了,尽管我们更愿意相信这不过是他人为了博眼球胡乱编造的故事,然而事实告诉我们,这些都是真的……

        

现实往往比故事更残忍……

今天上午,新京报记者了解到,被害人的家属已经前往泰国处理相关事宜,张某涉嫌诈骗,警方已经立案,但因为事发地不在国内,所以警方暂未掌握细节,目前案件正在调查当中。

作为一个保险从业者,看见这个新闻的时候还是稍微震惊了一下以示尊重,毕竟没有太震惊,也是因为我们看到过的相关案例有点多了。而这个里面才20个月的孩子真的觉得好惋惜,不知道她以后要怎样来面对自己的爸爸谋杀了自己妈妈的这个事情。


 

01

死者小洁的经济意识是如何培养的?

 

死者小洁与丈夫张某经人介绍相识半年后即结婚,婚后不久就怀孕有子,而其毒夫张某在婚后长达2年时间里面,仅短暂入职过一家保险公司,而后就是完全无业状态,但是作为妻子,竟然没有察觉到丈夫的工作异常,或者是察觉了而又隐瞒了双方父母。在合并毒夫高额消费和持续给主播打钱的情况下,都没有丝毫意识和察觉是什么概念?

死者三叔说小洁对钱没有任何概念,什么贵不贵的完全没意识,足可以看出来她们家境良好,且从来不亏待孩子,从而才致使了小洁在面对老公购买了奢侈品和大额保单等的情况下,都没有丝毫的不对劲。

什么样的情况下才会取购买大额保单且花费上十万?什么样的工作收入才能支撑奢侈品消费和挥霍?又是什么样的经济意识培养,让她不去关注家里的财务去向和目标分析的?又或者说2个人都是靠父母补贴所以才可以安逸享受生活?可这也不对啊,都已经靠父母补贴了就更应该合理开支啊。 

我只能说,这是一个从来没有接受过任何的财务意识,所培养的家庭出来的孩子。而不像穷苦人家或者日子过的比较艰难的,每一分钱都要锱铢必较。

然而大局观之下,一个家庭的夫妻财务应该是坦诚并且公开的,就说我自己,每个月都要对账一次,要还信用卡,要计算下个月家里能进多少钱,要计算孩子的教育开支这些,要计算房贷,基本上闭着眼家里这个月的大额开支什么的,夫妻都是透明和坦荡的。而不是死者那样钱全部在老公手里,还不知道对方是怎么花的,一心一意拿情感当一切,结果惨死对方之手!

所以,对于那些夫妻要AA的,或者说谁管钱另外一个完全不能插手的,我都觉得是有很大风险的,倒不是说都一定会被对方荼毒,而是透明,才能建立最基本的信任。而没有了透明和危机意识,温水煮青蛙也就是早晚的事情了。

所以,我这里想表达的观点是什么呢?

就是:夫妻AA或者说财务不透明的家庭关系模式,真的是有很大风险的。远了不说就说王宝强,女方管钱他挣钱结果呢?近了再说最近一个热点新闻,女方怀孕4个月了,男方还要AA的,要是我离婚的心都有了。还结婚生娃搞么事咧…… 

所以,夫妻结婚,结合的是什么?结合的根本是财务和资源啊,是三观和步骤,步调一致想法一致行为一致,而后建立在透明之上的信任和合作,然后这个家庭才能健康的运转下去。

 

 

02

高额件的合规操作

 

说回到保险,首先问下大家,大家对于这个赔偿金怎么看?能不能赔付?

我的答案是:不能赔付。

根据保险法第27条规定:投保人、被保险人故意制造保险事故的,保险人有权解除合同,不承担赔偿或者给付保险金的责任;除本法第四十三条规定外,不退还保险费。

所以,这个3千万的保额和10几万的保费去向在哪里我们不用看了。我们要看的是什么呢?保额!保单!购买行为和过程。 

什么是高额件?每个公司标准不一样,有的公司是100万,有的是200万,当然了,你可能会说香港500万都不用调查,那是,风险也是一样的大。

高额件是指某一被保人本次申请的所有投保单人身险保额超过50万/100万/150万以上的保件。高额保件必须先完成有关投保手续,待核保人审核通过后方可收取首期保费。必须明确以下几项东西:

明确的可保利益、良好的投保动机、保费的支付能力、防止道德危险。

死者母亲的描述是,其中4份保单有3份都不是死者亲笔签字,那最大的可能就是那个100万保额的是亲笔签字,而其他都是代笔的了。问题是:谁代笔的?是毒夫本人吗?不见得。再说一点就是:有没有人合谋骗保也不一定。为什么我会这么认为?

首先我要说一下的是核保,我在去年的时候给一个客户投保千万寿险,流程基本是这样的,提交投保契约书——保险公司下体检函和财务问卷调查——如果公司法人或股东就需要被保人提供经营流水或纳税证明,如果是个人就提交相关房产资料和相关能证明财务实力的凭证。

结果是:我这个客户要去指定医院体检,保险公司的人陪同,我们的人陪同,然后家访调查,并且提供独生子女证明,因为其财产多数为父亲所给,怕自己挥霍,所以专门存起来给自己的孩子做一个避税所用,从而保证家族财富可以稳健传承和延递。

但是因为有些资质的问题,还是先只买了1千万,后面的继续再慢慢加。各种手续提交等等等等,房产资料就更不用提了,要注意的是:高额件里面的房产市值是以3折计入财务实力的。

 10、财务资料审核。 对于达到定保额的投保件,保险公司会要求客户提供财务证明资料。财务资料审核可以说是高保额件核保的重中之重。对于个人来讲,可以包括房产证、购房或购车发票、车辆行驶证、银行存折、收入证明、纳税证明、股票及债券凭证等。对于企业的法人代表或股东来讲,则可以包括企业营业执照、资产所有权证明、企业纳税证明、股权证明、企业会计报表、企业信用评级、贷款抵押证明、企业验资报告、上市企业年报等等。这些财务资料通常在生存调查时,由调查人员收取。收取并审核财务资料的目的,是为了分析判断投保客户的财务状况,对财务风险进行判断和评估,最终得出一一个合理准确的结论,防止逆选择的发生,维持寿险公司的稳健运营。】

取自:论寿险高保额件的核保审核要点。

而死者的高额件多达上千万,800万、666万、500万等。这些保单,如果女方不配合体检或签字或面访调查的话,保险公司是如何完成承保行为和风险勘验的?而作为投保人的毒夫而言,又拿什么提供自己的财务证明和实力凭证?或者反过来说,高额件没有经过这些勘验和核查的话,保险公司又如何敢大胆放心承保的?没有勘验,可能吗?勘验了,又真的被保人当事人在参与全程吗?

所以,我的第二个观点就是:

有没有人冒充被保人去完成投保手续?投保人的相关手续和资料有没有造假?

 

 

03

购买动机

 

从签字和代签字的描述来看,有一份是疑似死者亲笔签字的,那么购买动机是什么?

因为我看不见产品名字,不知道有没有带重疾险功能,所以无法揣测,如真的是死者亲笔签字,其有没有怀疑过老公的投保动机,为什么要给我买一份我挂了能赔的保险?而不是关注我活着时候的生病或养老等相关需求。这也充分说明了一点:投保动机纯不纯,即意味着你遭遇的风险到底是什么!

我从业保险快10年了,历经过的客户各种各样的,投保动机也是各种各样的:

有生病了想来买保险报销的,还就要医疗险,明摆着拿保险公司当冤大头的;有夫妻关系不稳定,然后一方想买高额意外险,又拒不提供一切财务资料的,明显有骗保嫌疑的;有在老婆完全不知情的情况下想给妻子买一堆保险的;怎么想都觉得不对劲的,统统被拒绝了。

为什么?我放着钱不赚我傻吗?是啊,傻!我要助纣为虐才是真的傻!

那么这就涉及了一个关键点,上述几份纸质合同的保险业务员,有没有和被保人进行过当面沟通以及洽谈,去了解双方购买这个保险的真正动机是什么?还是见单眼开只管进钱从而助纣为虐?有没有为被保人的切身利益生死攸关考虑过?

从保险公司承保过程是否合规而言;

从业务员操守全程是否合规而言;

从死者自身的财务意识和规划而言;

从保险的本质和功能意义而言;

保险的这条路,太漫漫,你还在以为保险是骗人的时候,已经有太多人开始明目张胆的骗保了,你还在以为财务无需规划的时候,已经有太多人被风浪侵蚀了。

因此,合理合规的去规划自己和家庭的财务保障,及早的给孩子传递财商和风险灌溉,也是我们为人父母要及早做的事情啊!


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