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普通工薪家庭应该如何看待和购买保险?

修改时间:2018年12月25日 浏览次数:

当今社会中,绝大多数家庭都是普通工薪家庭,对于他们来说,平稳而有限的收入,往往在使他们在罹患疾病或者遭遇意外时,所面临的压力是比较大的。所以,这些家庭在制定财务计划时,保险规划是必须要考虑的因素。

那么,首先我们要定位一下,什么样的群体叫普通工薪家庭

结合2017年全国社会调查数据显示,全国工薪阶层人数达2亿。由西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心自2011年起开始追踪中国家庭金融动态,对工薪阶层的收入状况进行了调查,样本覆盖全国4万余户家庭,包括29个省份、363 个县。在调查中,他们将受雇于他人或企业并签订了正规劳动合同的人群,无论收入高低均定义为工薪阶层。

我们再来看一下这个群体的生活品质和压力负担——生活品质高、抚养负担重;

从结构来看,八成以上工薪家庭的资产、收入和消费都处于中等及以上水平;

其房产占总资产比重为78.2%,是家庭资产的主要组成部分;其工资性收入占比77.9%,是家庭收入的主要来源;其少儿抚养比为0.17%,老人抚养比为0.08%,少儿抚养负担相对较重。

OK,那么通过上述一些数据的综合显示和分析,我们得到了以下结论:

1、房产的资产比重,是工薪阶层的最大依仗。这也就说明了为什么很多人在发生风险的时候,首先想到的不是用保险去转移风险,而是要去卖房卖车的筹钱。因为他能动用的财富,只有赖以生存的房子和存款。

2、消费较高。虽然图标里面没有显示到底是哪些项目的消费,是合理的还是不合理的,但是可以得出的结论就是,能盈余的可用资金很少。即能属于自己支配的资产很少。也就侧面说明了,当风险来临的时候,扣除存款,他们几乎毫无依靠和可应变能力。

3、收入结构单一。通过图表我们可以看到,77.9%以上都为工资收入,而剩余的22%资金来源,也依托于工资收入拿去进行被动性盈利。也就是说,一旦丧失了工作能力,或者工作的收入来源,那么剩余的22%可收益空间,也就完全没有了。

4、风险抗压力为0。 通过抚养比我们可以发现,工薪家庭的最大支出比例是孩子身上,而老人多数有些应顾不暇,甚至说会出现当老人和孩子同时生病的时候,夫妻可能要面临二择一的现象发生。

5、亚健康风险严重。我们可以试想一下,一个人疲于工作,然后去获得微薄的薪水,再加上照顾孩子的学习和老人的赡养等,几乎是可以说完全没有休闲和自由,长此以往下去,身心健康、包括个人的规律作息和成长空间等,都会很难得到一个释放。而突发的疾病或猝死的风险,对家庭的打击就更为致命了。

 

     好了,我们可以看见一个工薪阶层家庭的基本生活面貌是什么样的了,例如下面小明这样的:

 

 

节余仅仅为2万!!

 

所以我为什么说年收入20万以下,其实都只是满足基本温饱的工薪阶层,难听点就是刚刚好养活一家人而已。

我们通过上述模型演算可以发现,如果这个时候,这个家庭里面的任何一个人遭遇了失业、生病、中断收入、失去工作能力等,对于家庭的打击都是非常之大的。

 

 

该如何置办保险

 

那么这种情况下,这样的家庭群体要如何置办保险呢?即如何开源节流呢?

首先,我们看到了风险所在,比如收入主力方的意外,即夫妻的意外身价保障,和夫妻的意外非挂又残的收入能力补充保障,以及一家人的医疗费用保障。

其次,我们看到了可用的保费空间,寥寥无几。那么就说明 什么呢?即欲望要适当降低,别指望一个保险即能保你终身还可以返还养老,还能出的保费就一点点,那把保险公司和业务员搞死搞残,也设计不出来这样的产品是不是? 

因此,家庭的保障形态就很明显了,总保费1万左右,要解决一家几口的医疗和意外以及短期重疾需求。我为什么说短期重疾而不是长期重疾?因为长期重疾保费高啊,你没有可用空间,就要降低自己的欲望需求对不对?

 

一家三口意外保障

夫妻双方:100万以上意外身价残疾保障,年保费只需要358元/人。

孩子:也只需要150元。

即:358+358+150=866元/年。

 

一家三口的意外险便全部解决了。无论意外门诊还是住院,猫爪狗咬还是磕磕碰碰等,都不用担心医疗费用的问题。或者说,即便是夫妻意外而致使的残疾,从而丧失了阶段性的收入能力问题,也能给付个大几十万的残疾金赔偿,然后慢慢恢复到正常生活水平。

 

一家三口医疗保障

一起2千块钱不到,每人都可以获得300万以上的医疗保障,全部报销。彻底打破一些的固有观念,以为保险就是有钱人买的游戏的错误认知!

 

 

 

 

       

 

 

    
   而一个这样的百万医疗,且能100%报销的产品,一家三口保费仅需:丈夫468+妻子366+孩子1096=1930元即可。

 

 

一家三口重疾保障

说完了上面的意外和医疗,再说下面弹性很大的重疾险需求,已经去掉了上面866+1930=2796元的保费空间,剩下的我们就算1万块钱吧。能给三个人置办多少重疾保障呢?首先可以明确一点的就是:终身的基本不用想,要想也可以,那就是增加保费空间,咱们就暂且以1万来看看吧。先从孩子说起。

一个起步能赔80万,最高上百万的少儿重疾险,年缴保费只需要900元不到。那么我们再看看:假设一对夫妻选择了缴费期30年保到70岁,且无论有没有赔付,都可以返还保费的重疾险是多少钱吧。

夫妻二人,再加上豁免和小额医疗等,只需要9千块钱不到,就可以获得各自20万+2次赔付的重疾保障,以及满期无论有没有赔付的所有已交保费返还(绞尽脑汁的终于设计出来了这样一个“变态”的方案,快夸我),包括夫妻双方豁免,并合计22.8万的养老金领取。

终结果就是:

一个月1千块钱出头,一家三口分别获得了百万医疗保障、百万意外保障、和百万重疾保障 。外加保费还能在70岁的时候拿回来,一起近23万。

那么消费掉了多少钱呢?其实没多少,总年缴保费的25%是消费掉了的,而剩下的全部是存储。要说完全消费掉一分钱拿不回来那也是亏了,本来就没有结余了,还一分钱都拿不回来,不成肉包子打狗了?

当然了,这仅仅是模型,而实际的,可能不会给孩子花那么多钱,或者说没有那么多贷款要还,或者老人还可以补贴一些的,那就可以提高保费投入去增加家庭保障。

但是最终的结果是什么呢?是你一定要认识到你的风险是客观存在的,而你的抗风险能力数值又是极其微弱的,可是风险对你的家庭打击又是灭顶的。所以,你是打算自己扛?还是转移风险抗压能力?就取决于你自己的规划了。

至于具体的额度,则主要是基于家庭的现金流需求计算得来。各种具体的支出金额,原则上就是要使保险的赔偿金能跟以前一样,覆盖住家庭的现金流支出。

“保险无法改变你的生活,但可以让你的生活不被改变。”


 

 

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